У кешбэка нет цены на витрине. У кредита есть ставка, у страховки тариф, а бонусная программа выглядит как деньги, которые приходят сами. Отсюда и отношение: кешбэк считают доходом, а условия, на которых он приходит, — мелочью, которую можно не читать.
Я работаю в бухгалтерии небольшой фирмы, и одна рабочая привычка давно перебралась у меня домой: любой доход записывать рядом с расходом, который его породил. Если проделать это с кешбэком, картина выходит скромнее рекламной. Бывает, что и отрицательной. Против самих бонусов я ничего не имею. Не люблю, когда их записывают в доход, ни разу не вычтя то, что за них заплачено.
Пять процентов на витрине, один в выписке
В рекламе всегда стоит самая большая цифра. Пять процентов — но в одной-двух категориях. Один процент — на всё остальное, кроме списка исключений. И на всё это есть месячный потолок.
Возьму условного человека, который тратит по карте 60 000 рублей в месяц. На кафе и рестораны с повышенными 5 % уходит 6 000, с них вернётся 300 рублей. Коммуналка на 9 000 и переводы на 5 000 попадают в исключения. На оставшиеся 40 000 начислится базовый процент, 400 рублей. Итого 700, или 1,17 % от всех трат. Не пять. Даже не полтора.
В исключения часто попадает как раз то, на что у многих уходит заметная часть денег:
- коммунальные платежи, связь, интернет;
- переводы людям и пополнение электронных кошельков;
- налоги, штрафы, госпошлины;
- снятие наличных и всё, что банк считает его аналогом.
Месячный лимит работает так же тихо. Если по повышенной категории можно получить не больше 1 000 рублей в месяц, то при 5 % всё, что потрачено в ней сверх 20 000, идёт по нулевой ставке. Человек продолжает ходить в «выгодное» место и не замечает, что выгода кончилась ещё в середине месяца.
Категорию решает не чек, а код
Банк не видит, что именно вы купили. Он видит код, который присвоили торговой точке при подключении к оплате картами, и по коду решает, кафе это или супермаркет. Кофейня внутри магазина может оказаться магазином. Аптека в торговом центре — чем угодно. Заказ еды через приложение иногда проходит как обычная интернет-покупка. Спорить бесполезно: в условиях программы обычно прямо написано, что категорию определяет код точки.
Второй тихий пункт — округление. В некоторых программах кешбэк считают с каждой покупки отдельно и округляют вниз до рубля. При 5 % со стаканчика кофе за 190 рублей причитается 9,5 рубля, начислят 9. Пока покупка одна, это мелочь. Шестьдесят покупок по 150 рублей при базовом проценте дают по полтора рубля с каждой, а после округления по рублю: 60 вместо 90. Треть кешбэка на мелочи исчезла при округлении, и в выписке этого не видно.
Там, где повышенные категории выбирают каждый месяц, к этому добавляется работа. Выбрать до начала месяца, угадать, куда пойдут траты, помнить, какая карта сейчас «за кафе», а какая «за такси». Время и внимание в выписку тоже не попадают. Платите их вы.
Подписка, которая окупается на двадцать один рубль
Платная подписка обещает поднять все проценты. Допустим, она стоит 299 рублей в месяц, базовый кешбэк растёт с 1 до 1,5 %, повышенный — с 5 до 7 %. На наших тратах: 7 % с 6 000 — 420 рублей, полтора процента с 40 000 — 600. Вместо 700 выходит 1 020, прибавка 320. За вычетом подписки — плюс 21 рубль в месяц.
Это в хороший месяц. В месяц потише, когда в кафе ушло 4 000, а на базовые категории 30 000, подписка добавит 230 рублей, и после её оплаты получится минус 69. За год из восьми обычных месяцев и четырёх тихих подписка забрала на 108 рублей больше, чем принесла. Кино, музыка и доставка, которые часто кладут в ту же подписку, спасают этот расчёт только для тех, кто ими действительно пользуется.
Рядом живёт плата за обслуживание карты, которая бесплатна «при выполнении условий». Условно: тратить от 15 000 в месяц или держать на счёте сколько-то тысяч. В месяц, когда трат набралось 12 000, выходов два: заплатить, скажем, 199 рублей или докупить на 3 000 того, что покупать не собирался. Кешбэк с этих трёх тысяч — 30 рублей. Второй вариант очень похож на экономию, хотя это три тысячи ради того, чтобы не отдать двести.
Баллы — это не рубли
Кешбэк рублями на счёт — самый честный вариант: пришло, значит пришло. Баллы устроены иначе, даже если на витрине написано «один балл равен рублю». Потратить их часто можно только на компенсацию покупок в определённых категориях, иногда от определённой суммы чека, иногда только в каталоге партнёров. И живут они не вечно: не использовали за год — сгорели.
Представьте 2 400 баллов, которые разрешено списать только в счёт билетов или гостиницы. Если вы ездите раз в год и этот раз выпал на месяц, когда баллы ещё не накопились, они так и останутся цифрой в приложении. Программу на баллах я бы сравнивал с рублёвой, только ответив себе, на что конкретно они уйдут и когда.
Той же породы спецпредложения партнёров: 15 % возврата у одного магазина, 20 % у другого. Процент считают от цены у партнёра, а не от лучшей цены вообще. Вещь стоит у партнёра 2 000 рублей, вернут 300, выходит 1 700. Если в соседнем магазине она стоит 1 650, «выгодная» покупка обошлась на 50 рублей дороже, а кешбэк просто вернул часть наценки. И его, как правило, спишут обратно, если покупку вернуть.
Самый дорогой кешбэк — на кредитке
С банковских лет у меня осталось наблюдение, которого вы не встретите ни в одной рекламе: дороже всего кешбэк обходится тем, кто получает его по кредитной карте. Сам льготный период честен: пока долг закрыт вовремя, процентов нет. Но стоит один раз не уложиться, и всё переворачивается.
Допустим, по кредитке потрачено 20 000 рублей с кешбэком 2 %, то есть 400 рублей в плюс. Долг в срок не закрыт, ставка условно 30 % годовых. Один месяц процентов на эти 20 000 — около 500 рублей, а обычно их начисляют задним числом, с даты каждой покупки, так что выходит больше. Вся программа лояльности за месяц ушла в минус. Комиссии за снятие наличных и переводы сюда даже не вошли, а на эти операции кешбэк, как правило, не начисляют вообще.
Есть статья расходов, которой в выписке не найти, — поведение. С картой, которая «платит за покупки», тратится легче: заказываешь ещё одну позицию, потому что «всё равно вернётся пять процентов». Возвращается пять, уходит сто. Я не знаю, сколько это стоит в среднем, и не верю тем, кто называет цифру уверенно. Свою сумму каждый может прикинуть, если пройдётся по прошлому месяцу с карандашом.
Как я считаю
Раз в квартал я делаю дома то, что на работе делаю в конце каждого месяца, — сверку. Беру выписку по карте и считаю одну цифру.
Последнее слагаемое точно не посчитаешь, но даже грубая прикидка многое проясняет. Если вышло около процента от всех трат и программа не требует ничего сверх обычной жизни, пусть работает. Если меньше процента, а ради него приходится каждый месяц выбирать категории, держать в голове лимиты и помнить, под каким кодом проходит кофейня у метро, я бы перешёл на простую карту с ровным процентом и без подписки. В рублях, скорее всего, потеряете немного, а выбирать категории перед началом месяца больше не придётся.
Комментарии
или , чтобы оставить комментарий.