Посчитал вклад на год и накопительный счёт на одной сумме

Когда я закрыл ипотеку, первые месяцы было странное чувство: наступает число, когда раньше списывали платёж, а списывать нечего. Деньги начали оставаться. Набралась сумма, которую жалко держать на карте, и выяснилось, что шесть лет в кредитном отделе банка к этому почти не готовят. Клиентам я годами повторял одно: в договоре читают не ставку, а условия, при которых она перестаёт действовать. К своим деньгам это правило почему-то применяется со скрипом.

Вклад на год и накопительный счёт стоят на витрине рядом, с похожими цифрами. Отличаются они тем, кто и когда может эти цифры поменять и что будет, если деньги понадобятся раньше. Одной строкой такое не сравнить. Я взял одну сумму и прогнал её через несколько развилок.

Условия примера

Сумма 500 000 рублей. Ставки я придумал для счёта, о рынке они ничего не говорят: реальные ходят вслед за ключевой ставкой и к тому моменту, когда вы это читаете, скорее всего, другие. Смотреть стоит на соотношения.

Каждый месяц для простоты считаю двенадцатой частью года. Банки считают по дням, и в зависимости от того, на какие месяцы придётся ваш год, итог сдвинется на десятки рублей, изредка на сотню-другую. Выводы от этого не меняются.

Год, в котором ничего не случилось

Начну со скучного: деньги никто не трогает, ставка по счёту весь год держится на 14 %.

Вариант А приносит ровно 75 000 рублей: 500 000 × 15 %. Вариант Б даёт 77 518, хотя ставка в нём на полпроцента ниже. Так работает капитализация: в последнем месяце проценты начисляются уже на 570 с лишним тысяч. Накопительный счёт при неизменных 14 % даст 74 671 рубль — на 329 меньше варианта А и на 2 847 меньше варианта Б.

Из этого я вынес две цифры, которые теперь держу в голове. Ежемесячная капитализация при ставках такого уровня добавляет к доходу почти целый процентный пункт: 14,5 % с капитализацией дают эффективные 15,5 %. И обратно: 15 % с выплатой в конце равны примерно 14,06 % с ежемесячной капитализацией. Поэтому, когда банк предлагает выбрать между выплатой в конце и капитализацией по ставке пониже, я пересчитываю каждый раз. В нашем примере при разнице в полпроцента выигрывает капитализация, при разнице в целый процент уже нет.

Оговорка, к которой я ещё вернусь: капитализация хороша на полном сроке. Заберёте деньги раньше — причисленные проценты могут уйти обратно в банк.

Ставка по счёту — обещание на сегодня

Главное различие записано прямо в Гражданском кодексе. Размер процентов по срочному вкладу гражданина банк не может уменьшить в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. Для накопительного счёта такого запрета нет, и в условиях обычно прямо сказано, что ставку банк вправе менять. Вклад держит ставку весь срок. Счёт не держит её ни дня.

Прогоняю счёт через три варианта, вклад Б оставляю как есть:

1. Ставка держится весь год. Счёт — 74 671 рубль, вклад впереди на 2 847.
2. Ставка снижается: через четыре месяца до 12 %, ещё через четыре до 10 %. Счёт принесёт 63 406 рублей, отставание от вклада — больше 14 000.
3. Ставка растёт: через четыре месяца 16 %, ещё через четыре 17 %. Счёт даст 84 207 рублей и обойдёт вклад на 6 689, потому что вклад держит свои 14,5 % в обе стороны.

Получается, что, выбирая между вкладом и счётом, человек ставит на ставки — простите, по-другому не скажешь. Пойдут вниз — выиграл вклад, пойдут вверх — счёт. Угадывать я не берусь. Но пари заключается в любом случае, даже если вы о нём не думали.

Отдельно о приветственных процентах. Счёт с 16 % на первые два месяца и 10 % потом выглядит щедро, а на нашей сумме за год принесёт 57 848 рублей. Обычный счёт с ровными 11 % весь год дал бы 57 859, то есть практически столько же. Две яркие цифры из рекламы сложились в одну скромную. Проверяется это за минуту на калькуляторе в телефоне.

Деньги понадобились на восьмом месяце

Теперь сценарий из жизни, а не из таблицы. Через восемь месяцев понадобились деньги — не все, сто тысяч.

Со счёта их просто снимают. Набежавшее остаётся на месте: даже при снижающейся ставке за восемь месяцев это 45 011 рублей, и остаток продолжает работать дальше.

Со вкладом сложнее. Частичное снятие предусмотрено далеко не у каждого вклада, и даже там, где оно есть, снять обычно можно только до неснижаемого остатка. Если его нет, вклад закрывают целиком, и тут действует другое правило того же кодекса: при досрочном возврате проценты платят по ставке вкладов до востребования, если договор не обещает иного. Ставка до востребования бывает символической. При условных 0,01 % годовых за восемь месяцев набежит 33 рубля. По своей ставке вклад к этому моменту заработал бы около 50 000.

Если вклад был с капитализацией, проценты уже лежат на нём, и их пересчитают задним числом, а лишнее, как правило, удержат из суммы. Кто видит это впервые, обычно уверен, что банк ошибся. Не ошибся. Это пункт договора, о котором при открытии просто не спросили.

Бывают вклады с льготным досрочным расторжением: после нескольких месяцев проценты пересчитывают по части основной ставки, а не по копеечной. За это платят ставкой, как и за пополнение, и за ту же капитализацию. Бывают и безотзывные вклады, где забрать деньги до срока нельзя вообще, даже потеряв проценты. Логика та же, только наоборот: банк доплачивает за уверенность, что деньги не уйдут раньше.

Компромисс на нашем примере считается легко: 350 000 на вклад с капитализацией, 150 000 на счёт. При снижающихся ставках и без внезапных трат это 73 284 рубля за год — меньше, чем всё на вкладе (77 518), но больше, чем всё на счёте (63 406). А если на восьмом месяце нужны сто тысяч, их берут со счёта, вклад не трогают, и год заканчивается с 69 909 рублями. Доход со счёта тут дело десятое. Он страхует вклад от вашей же внезапной нужды.

Мелкий шрифт накопительного счёта

У счёта есть пункт, который читают реже, чем стоило бы: на какой остаток начисляют проценты. Вариантов два — на ежедневный остаток или на минимальный за месяц. В рекламе их не различают. В деньгах разница большая.

Пример. На счёте 500 000 под 14 %. Двадцатого числа вы переводите 100 000 на карту, двадцать пятого возвращаете. При начислении на ежедневный остаток теряются проценты на сто тысяч за пять дней, около 192 рублей. При начислении на минимальный остаток весь месяц считается так, будто на счёте лежало 400 000: проценты за месяц 4 667 рублей вместо 5 833. Пять дней обошлись в 1 167 рублей.

Обратная сторона той же схемы: деньги, положенные не в первый день месяца, в этом месяце не работают вовсе. Сумме, которая лежит без движения, это безразлично. А как кошелёк для оборота такой счёт стоит денег.

Налог и страховка: тут они равны

Две вещи часто приводят как довод за одну из сторон, хотя для обеих они одинаковы.

Страховка. Накопительный счёт застрахован так же, как вклад: в пределах 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке, и начисленные проценты входят в эту сумму. Для наших 500 000 это неважно, а вот сумму возле лимита капитализация может незаметно вытолкнуть за край.

Налог. Проценты по всем вкладам и счетам во всех банках складываются за год, и налог платят только с той части, что больше необлагаемой суммы. Сумма эта привязана к ключевой ставке: миллион рублей умножают на самую высокую из ставок, действовавших на первое число каждого месяца этого года. Считает налог сама налоговая по данным банков и присылает уведомление. Правила здесь за последние годы менялись не раз, так что цифру на свой год я бы смотрел на сайте налоговой, а не запоминал. Для выбора между вкладом и счётом важно одно: налог их не различает.

Сколько стоит отказ от гибкости, видно на восьмом месяце: 33 рубля вместо пятидесяти тысяч. Сколько стоит отказ от определённости — в сценарии с падающими ставками, около 14 тысяч за год. Какая из двух цифр ближе к вашей жизни, банк не знает. Я теперь начинаю с вопроса, до какого числа эти деньги точно не понадобятся, и только потом открываю проценты. Ответ находится сразу и с датой — вклад. Ответ звучит как «ну, наверное, до весны» — счёт, хотя бы на часть.